Errors en contractar una assegurança: 5 claus per evitar errors
Quan contractem una assegurança, els errors en contractar una assegurança més cars solen venir d’informació incompleta, comparatives precipitades o clàusules que no s’han llegit bé. Evitar-los és relativament senzill si seguim un mètode: comparar més enllà del preu, revisar exclusions i franquícies, ajustar la suma assegurada al valor real, respondre amb exactitud el qüestionari de risc i revisar la pòlissa cada any. A continuació t’ho detallem amb passos pràctics, exemples i una taula de control pensada per a particulars.
1) Comparar només pel preu
Per què passa
És habitual triar la prima més baixa sense revisar el que realment cobreix la pòlissa. Dos productes amb el mateix nom (per exemple, “llar bàsica”) poden tenir diferències notables en capitals assegurats, límits per sinistre, franquícies i serveis (manetes, emergències 24/7, defensa jurídica, etc.).
Riscos habituals
• Límits insuficients per a danys d’aigua o responsabilitat civil.
• Franquícies que faran inviables petites reparacions.
• Absència de serveis clau (peritatge ràpid, substitució provisional, etc.).
Com evitar-ho
Defineix necessitats: habitatge propi o llogat, valor contingut, ús de vehicle, salut, mascotes, etc.
Compara tres opcions mínim i fes-ho per cobertures: capitals, límits per garantia, franquícies i exclusivitats de servei.
Demana el document de pòlissa o, com a mínim, condicions particulars i generals abans de pagar. La Llei del Contracte d’Assegurança obliga a formalitzar per escrit i lliurar la pòlissa o document de cobertura.
Prioritza assistència i temps de resposta: una prima lleugerament superior pot estalviar molts maldecaps.
Senyal d’alarma
Si la prima és un 25–35% més barata que la mitjana i no hi ha explicació clara (franquícia alta, límits baixos), revisa-ho dues vegades.
2) No llegir exclusions, franquícies i períodes de carència
Per què importa
Molts conflictes apareixen quan el sinistre entra en zona “grisa”: exclusions específiques (p. ex., filtracions per manca de manteniment), franquícies per sinistre o carències en salut. La Llei 50/1980 estableix que, si la pòlissa difereix de la proposició o de les clàusules acordades, el prenedor pot reclamar en un mes; passat aquest termini, regeix el que diu la pòlissa. També regula el deure d’informar a l’assegurador mitjançant qüestionari de risc.
Què revisar sempre
• Exclusions específiques de cada garantia.
• Franquícia (quant pagaràs de la teva butxaca en cada sinistre).
• Límits per objecte i per any.
• Carències (salut, decessos, mascotes).
• Obligacions de manteniment (calderes, serralleria, teulades…).
Com evitar-ho
Demana que et remarquen les clàusules limitatives i que constin “en negreta o destacades”, com indica la pràctica habitual. Davant de dubtes, consulta el mediador o la DGSFP que orienta sobre contractació i drets.
3) Suma assegurada incorrecta
El problema
En assegurances de llar, pimes o comerç, declarar un capital inferior al valor real (infrasegurança) comporta que, en cas de sinistre, la indemnització s’ajusti proporcionalment. Aquesta regla proporcional està recollida per la doctrina i la pràctica del sector, i el concepte d’infrasegurança és clau en manuals tècnics del mercat
Exemple ràpid
Si el contingut real val 40.000 € però assegures 20.000 € (50%), i el sinistre puja a 10.000 €, la indemnització pot reduir-se aproximadament a 5.000 € per aplicació proporcional.
Com evitar-ho
Calcula el valor de reconstrucció (continent) i el valor de reposició a nou (contingut).
Revisa anualment: reformes, electrodomèstics nous o canvis d’ús.
Si tens dubtes, demana visita tècnica o assessorament per taxar capitals.
Pista addicional
Estudis sectorials i fundacions asseguradores han quantificat la incidència de sinistres i hàbits de contractació a la llar; aprofitar aquestes dades ajuda a dimensionar capitals i cobertures amb criteri.
4) Declaracions inexactes al qüestionari de risc
El prenedor té el deure de declarar, d’acord amb el qüestionari que presenti l’asseguradora, totes les circumstàncies conegudes que influeixin en la valoració del risc (estat de salut, ús del vehicle, alarmes, antecedents de sinistres, etc.). L’article 10 de la Llei 50/1980 regula que l’asseguradora pot rescindir el contracte o reduir la prestació proporcionalment si hi ha reserva o inexactitud. En cas de dol o culpa greu del prenedor, l’asseguradora queda alliberada del pagament.
Errors típics
• “Ometre” sinistres anteriors per aconseguir millor preu.
• No declarar canvis rellevants (instal·lacions de gas, reformes, segona residència).
• Declaracions inexactes de quilometratge, ús professional del vehicle o conductors ocasionals.
Com evitar-ho
Contesta sempre amb exactitud i guarda còpia del qüestionari. Si no t’han fet qüestionari, la llei preveu que quedes exonerat d’aquest deure (però comunica igualment qualsevol dada rellevant per escrit per prudència).
5) No revisar la pòlissa anualment ni comunicar canvis
La vida canvia: reformes, nous equips, teletreball, naixements, mascotes, un ús diferent del vehicle. No adaptar la pòlissa al canvi de circumstàncies és un dels principals errors en contractar una assegurança, ja que si el risc s’agreuja o es redueix i no ho comuniques, pots quedar curt de cobertura o pagar massa. La normativa del contracte d’assegurança estableix drets i deures del prenedor i la necessitat d’adequar el contracte al risc real.
Què revisar cada any
- Capitals de continent i contingut (llar).
- Límits de responsabilitat civil (llar, vehicles, mascotes).
- Franquícies: segueixen tenint sentit?
- Serveis d’assistència i temps de resposta.
- Necessitat d’afegir cobertures noves (robatori fora de la llar, dispositius portàtils, danys estètics, etc.)
Preguntes freqüents
És mala idea triar sempre la pòlissa més barata?
No necessàriament, però mirar només el preu és el primer error. Compara capitals assegurats, límits per sinistre, franquícies, exclusions i serveis d’assistència. Una prima lleugerament superior pot incloure defensa jurídica, atenció 24/7 i peritatge ràpid que, en cas de sinistre, marquen la diferència.
Què és la infrasegurança i com puc evitar-la?
És assegurar per sota del valor real. Si tens 40.000 € de contingut i n’assegures 20.000 €, la indemnització es pot reduir proporcionalment. Calcula bé el valor de continent (reconstrucció) i contingut (reposición a nou), actualitza capitals després de reformes o compres importants i revisa-ho cada any.
Quina funció té la franquícia i quan em convé?
La franquícia és la quantitat que assumeixes en cada sinistre. Serveix per reduir la prima, però si és massa alta, acabaràs pagant petites reparacions de la teva butxaca. Tria una franquícia equilibrada: suficient per abaixar preu, però no tan alta que faci inviables els parts menors.
Què passa si al qüestionari de risc dono dades incompletes o inexactes?
És un error crític. L’asseguradora calcula el risc amb aquestes respostes. Si hi ha omissions o inexactituds rellevants, pot reduir la prestació, actualitzar la prima o, en casos greus, rebutjar el pagament. Respon amb exactitud, guarda còpia del qüestionari i comunica qualsevol canvi (ús del vehicle, reformes, alarmes, etc.).
Cada quant he de revisar la meva pòlissa i què he de mirar?
Com a mínim un cop l’any, o sempre que canviï el risc (mudança, reformes, equipament nou, naixements, mascotes, teletreball). Repassa capitals, límits de responsabilitat civil, franquícies, exclusions i serveis d’assistència. Si tens dubtes, demana a un assessor independent que contrasti opcions i t’ajudi a ajustar cobertures.
