Contractar una assegurança és una decisió orientada a protegir la família davant imprevistos. No obstant això, moltes persones desconeixen que determinades accions o omissions poden provocar la pèrdua total o parcial de la cobertura.
Els errors d’anul·lació d’assegurança no acostumen a produir-se per mala fe, sinó per desconeixement o falta d’assessorament. El problema apareix quan arriba el moment de necessitar la pòlissa i la companyia detecta incoherències o incompliments.
En aquest article analitzarem els errors més habituals, explicarem per què poden generar anul·lació i com evitar-los amb criteri professional.
1. Ometre informació rellevant en la declaració inicial
Quan es contracta una assegurança (de salut, vida, llar o accidents), la companyia sol sol·licitar una declaració de salut o informació sobre el risc assegurat.
Un dels principals errors d’anul·lació d’assegurança és no declarar malalties prèvies, intervencions mèdiques o situacions rellevants pensant que “no són importants”.
La legislació estableix que l’assegurat té el deure de declarar correctament el risc. Si s’amaga informació significativa, la companyia pot:
Reduir la indemnització.
Rescindir el contracte.
Negar el pagament del sinistre.
La clau no és explicar més del necessari, sinó respondre amb veracitat a allò que es pregunta.
2. Declaracions inexactes sobre l’habitatge o bé assegurat
En assegurances de la llar, és habitual indicar:
Metres quadrats.
Tipus de construcció.
Any d’edificació.
Sistemes de seguretat.
Si aquestes dades no són correctes, es pot produir infraassegurament o aplicació de regla proporcional.
Alguns errors d’anul·lació d’assegurança es produeixen quan la informació declarada no coincideix amb la realitat del risc assegurat.
Per exemple, declarar que hi ha porta blindada quan no n’hi ha pot afectar una reclamació per robatori.
3. Impagament de la prima
Pot semblar evident, però l’impagament és una de les causes més freqüents de pèrdua de cobertura.
Quan no es paga la prima dins termini:
La cobertura pot quedar suspesa.
La companyia pot rescindir el contracte.
Moltes famílies assumeixen que tenen cobertura activa sense verificar l’estat del rebut.
És important revisar moviments bancaris i assegurar-se que no hi ha incidències.
4. Agravar el risc sense comunicar-ho
La llei obliga a comunicar qualsevol modificació que incrementi el risc assegurat.
Exemples:
Fer reformes estructurals a casa.
Instal·lar activitat professional en habitatge assegurat.
Canviar ús del vehicle.
No informar d’aquests canvis pot generar conflictes en cas de sinistre.
Evitar aquests errors d’anul·lació d’assegurança implica mantenir actualitzada la informació del contracte.
5. Actuar amb negligència greu
La cobertura asseguradora no protegeix davant conductes doloses o negligència manifesta.
Per exemple:
Provocar un incendi intencionadament.
Conduir sota efectes d’alcohol en assegurança d’automòbil.
Simular un robatori.
En aquests casos, la companyia no només pot anul·lar la cobertura sinó també iniciar accions legals
6. No comunicar el sinistre dins termini
La legislació estableix un termini general de 7 dies per comunicar un sinistre.
Tot i que en molts casos la companyia no anul·la automàticament per retard, si el retard causa perjudici a l’asseguradora, pot reduir la indemnització.
És un error freqüent esperar “a veure com evoluciona” abans de comunicar.
7. No llegir les exclusions
Moltes persones assumeixen que la seva assegurança cobreix “tot”.
Cada pòlissa té exclusions específiques:
Fenòmens extraordinaris (coberts pel Consorci).
Determinades malalties prèvies.
Danys per falta de manteniment.
No llegir condicions pot generar una falsa expectativa.
A Baldellou Assegurances revisem cada contracte amb la família per explicar amb claredat què està cobert i què no.
Pots consultar també la nostra secció d’assegurances de llar o assegurances de vida per entendre millor les cobertures específiques.
8. Intentar modificar els fets després del sinistre
Un error molt greu és alterar informació un cop produït el sinistre per intentar encaixar-lo dins cobertura.
Les companyies disposen de mecanismes de verificació i, si detecten incoherències, poden denegar el pagament.
La transparència és sempre la millor estratègia.
El paper de l’assessor expert
La majoria dels conflictes no provenen de mala fe, sinó de desconeixement tècnic.
Un assessor amb experiència:
Explica clarament les obligacions legals.
Revisa declaracions abans de signar.
Actualitza la pòlissa quan cal.
Acompanya en cas de sinistre.
Evitar errors d’anul·lació d’assegurança no és qüestió de sort, sinó de planificació i assessorament adequat.
La importància de la transparència
Una assegurança és un contracte bilateral basat en la bona fe.
La companyia assumeix un risc a canvi d’una prima, però necessita informació correcta per valorar-lo.
Quan hi ha transparència, el sistema funciona amb normalitat i la cobertura es manté estable.
Conclusions
La majoria d’anul·lacions no es produeixen per voluntat de la companyia, sinó per incompliments o omissions evitables.
Declarar correctament, mantenir actualitzada la informació i comunicar els sinistres dins termini són passos essencials per preservar la cobertura.
Protegir la família implica també conèixer les obligacions que comporta el contracte assegurador.
Preguntes freqüents
Si oblido mencionar una malaltia lleu, poden anul·lar la pòlissa?
Depèn de si la informació era rellevant per valorar el risc. Si afecta directament la cobertura contractada, la companyia podria reduir o denegar indemnització.
Què passa si pago amb retard?
La cobertura pot quedar suspesa temporalment. És important regularitzar el pagament el més aviat possible per evitar rescissió definitiva.
Puc modificar la pòlissa després de contractar-la?
Sí, es poden fer modificacions comunicant els canvis a l’asseguradora perquè ajusti condicions i capitals.
L’assegurança pot anul·lar-se sense avís?
No habitualment. La companyia ha de notificar la rescissió segons els terminis legals establerts.
