Fer reformes pot transformar completament un habitatge i també modificar les necessitats de la teva assegurança de la llar. Renovar la cuina, reformar els banys, canviar els paviments, substituir les finestres o actualitzar les instal·lacions pot augmentar el valor dels elements que formen part de casa teva.
Moltes persones mantenen la mateixa pòlissa durant anys sense revisar-la després d’una reforma. El problema és que l’habitatge assegurat avui pot tenir unes característiques i un valor molt diferents dels que tenia quan es va contractar l’assegurança.
Una reforma no significa necessàriament que hagis de canviar de pòlissa, però sí que és un bon moment per comprovar els capitals assegurats, les característiques declarades de l’habitatge i les garanties contractades.
Si acabes de reformar casa teva i vols revisar l’assegurança de la llar, comparar cobertures, demanar pressupost o calcular el preu d’una nova pòlissa, és recomanable actualitzar primer la informació de l’habitatge. A Baldellou Assegurances podem valorar els canvis realitzats i ajudar-te a adaptar la protecció a la nova realitat de casa teva.
Per què una reforma pot afectar l’assegurança de la llar?
Quan contractes una assegurança, la pòlissa es configura a partir d’una sèrie de dades sobre l’habitatge.
Amb el pas del temps, aquestes dades poden deixar de reflectir la realitat si fas reformes importants.
Una nova cuina, uns banys completament renovats o la instal·lació d’un nou sistema de climatització poden augmentar el valor dels elements fixos de l’immoble.
Per això, després d’una reforma és convenient comprovar si el capital assegurat continua sent adequat.
Reformar pot augmentar el valor del continent
El continent fa referència, de manera general, als elements estructurals i fixos de l’habitatge.
Aquí poden entrar parets, paviments, instal·lacions, portes, finestres, sanitaris o altres elements incorporats de manera permanent, segons les condicions de la pòlissa.
Si aquests elements milloren considerablement després d’una reforma, el valor que vols protegir també pot haver canviat.
Una cuina nova pot modificar el valor assegurable
Una reforma integral de la cuina pot incloure:
- Nous revestiments.
- Paviments.
- Instal·lacions d’aigua i electricitat.
- Mobiliari fix.
- Taulells.
- Nous acabats.
Una cuina completament renovada pot tenir un valor molt superior al que tenia abans de l’obra.
El mateix passa amb banys, terres i altres acabats
Els banys, els paviments, les portes interiors o les finestres també poden representar una inversió important.
Quan una reforma modifica substancialment aquests elements, convé comprovar si la pòlissa continua reflectint correctament el valor de l’habitatge.
Quines reformes convé comunicar o revisar amb l’asseguradora?
No totes les petites millores domèstiques tenen la mateixa importància.
Canviar un moble o pintar una habitació no té el mateix impacte que renovar totes les instal·lacions o redistribuir completament l’habitatge.
Entre les reformes que poden justificar una revisió de l’assegurança hi ha:
- Reforma integral de la cuina.
- Renovació completa dels banys.
- Canvi general dels paviments.
- Substitució de finestres.
- Renovació de la instal·lació elèctrica.
- Substitució de canonades.
- Instal·lació d’un nou sistema de climatització.
- Redistribució interior de l’habitatge.
- Ampliació de superfície construïda.
- Incorporació de nous annexos.
- Tancament d’una terrassa o porxo.
- Altres obres que modifiquin de manera significativa l’immoble.
No totes les reformes afecten igual la pòlissa
El més important és valorar si l’obra ha modificat les característiques o el valor dels elements assegurats.
Una reforma purament decorativa pot tenir poca repercussió, mentre que una reforma integral pot justificar una revisió completa dels capitals.
Què hauries de revisar després d’una reforma?
La següent taula resumeix alguns dels canvis més habituals i els aspectes de l’assegurança que convé comprovar:
| Reforma realitzada | Què pot haver canviat? | Què convé revisar a l’assegurança? |
|---|---|---|
| Reforma de cuina | Valor dels acabats i instal·lacions | Capital de continent |
| Reforma de banys | Sanitaris, revestiments i instal·lacions | Continent i danys estètics |
| Canvi de paviments | Valor i qualitat dels acabats | Continent i reposició estètica |
| Noves finestres | Valor dels elements fixos | Continent i trencaments |
| Renovació elèctrica | Característiques de la instal·lació | Dades de l’habitatge i garanties |
| Renovació de canonades | Estat de les instal·lacions | Informació declarada i danys per aigua |
| Nova climatització | Nous elements fixos | Capital i cobertures aplicables |
| Ampliació de l’habitatge | Superfície i valor de construcció | Capital de continent |
| Nous mobles i electrodomèstics | Valor dels béns interiors | Capital de contingut |
| Nous annexos | Nous elements de la propietat | Inclusió correcta a la pòlissa |
Aquesta taula és orientativa. Les condicions concretes depenen sempre de la pòlissa contractada.
Continent i contingut: una diferència important després de reformar
Quan es fan obres és especialment important distingir entre continent i contingut.
Què forma part del continent?
De manera general, el continent està relacionat amb els elements fixos que formen part de l’habitatge.
Una reforma que millora paviments, instal·lacions, revestiments o altres elements fixos pot incrementar el seu valor.
Què forma part del contingut?
El contingut engloba els béns que tens dins de casa.
Per exemple:
- Mobles.
- Electrodomèstics.
- Televisors.
- Ordinadors.
- Roba.
- Objectes personals.
Si aprofites la reforma per renovar també gran part del mobiliari o els electrodomèstics, pot ser convenient revisar el capital de contingut.
Una reforma pot afectar els dos capitals alhora
És habitual que una reforma integral no només modifiqui l’habitatge, sinó també allò que hi ha a l’interior.
Per això, continent i contingut s’han de revisar per separat.
Què pot passar si no actualitzes l’assegurança?
El principal risc és que la pòlissa deixi d’estar ajustada a la realitat actual de casa teva.
Si has fet una inversió important i continues mantenint uns capitals calculats abans de la reforma, pot existir una diferència entre el valor declarat i el valor que realment necessites protegir.
Evitar una possible infraassegurança
La infraassegurança apareix quan el capital assegurat és inferior al valor que correspondria assegurar.
La seva aplicació concreta dependrà de les condicions de cada contracte, però és una de les raons per les quals convé mantenir els capitals actualitzats.
Una reforma important és un bon moment per revisar-los
No cal esperar que es produeixi un sinistre per descobrir que la pòlissa estava desactualitzada.
La prevenció també forma part d’una bona gestió de l’assegurança
Revisar la pòlissa després d’una reforma permet comprovar tranquil·lament si la protecció continua sent coherent amb l’habitatge actual.
Reformes i danys estètics
Quan reformes casa teva és habitual escollir paviments, rajoles, revestiments o altres acabats que mantenen una mateixa línia estètica.
Si posteriorment es produeix un sinistre que afecta només una part, pot ser difícil substituir exactament els mateixos materials.
Aquí és on la cobertura de danys o reposició estètica pot adquirir especial interès.
Per què pot ser més important després d’una reforma?
Imagina un paviment instal·lat recentment en diverses habitacions.
Si una incidència coberta obliga a substituir-ne només una zona i el mateix model ja no està disponible, pot aparèixer una diferència visual important.
La reposició estètica busca donar resposta a determinades situacions d’aquest tipus, sempre dins dels límits i les condicions de la pòlissa.
Has renovat les instal·lacions?
Actualitzar la instal·lació elèctrica o les canonades és una de les reformes més importants que es poden fer en un habitatge.
Aquest tipus d’actuacions poden modificar dades rellevants sobre l’estat de la propietat.
Instal·lació elèctrica nova
Una renovació completa pot adaptar la instal·lació a les necessitats actuals de consum i substituir elements antics.
Si quan vas contractar l’assegurança la instal·lació tenia unes característiques diferents, és convenient actualitzar aquesta informació quan sigui necessari.
Canonades renovades
El mateix passa amb les instal·lacions d’aigua.
Substituir una xarxa antiga de canonades modifica l’estat real de l’habitatge i pot ser una dada important a l’hora de valorar el risc.
Has ampliat la superfície de casa?
Algunes reformes van més enllà de renovar acabats.
Una ampliació, el tancament autoritzat d’un espai o la incorporació d’una nova zona habitable pot modificar els metres quadrats i les característiques de l’immoble.
La superfície declarada ha de correspondre a la realitat
Si la superfície o la configuració de l’habitatge ha canviat, és especialment important revisar les dades que consten a la pòlissa.
També cal tenir presents els annexos
Un nou garatge, un porxo o una construcció annexa poden requerir una revisió específica.
No és recomanable donar per fet que un nou element queda automàticament inclòs només perquè es trobi dins de la mateixa propietat.
I durant les obres, l’assegurança continua funcionant igual?
Les reformes poden modificar temporalment les condicions habituals de l’habitatge.
Durant una obra poden intervenir professionals, quedar zones en construcció o realitzar-se treballs que no formen part de l’ús ordinari de la llar.
Informa’t abans d’una reforma important
Si tens previst executar una obra considerable, és recomanable consultar abans amb l’asseguradora o amb el teu assessor.
Així podràs saber si la reforma té alguna implicació sobre la pòlissa actual i quines responsabilitats corresponen als professionals que executen els treballs.
L’assegurança de la llar no substitueix les responsabilitats del professional
Una empresa de reformes o un professional pot tenir les seves pròpies obligacions i assegurances relacionades amb l’activitat que desenvolupa.
Per això, davant d’una obra important és convenient treballar amb professionals adequats i conservar pressupostos, factures i documentació dels treballs realitzats.
Guarda les factures de la reforma
Conservar la documentació pot ser útil per diversos motius.
Les factures i els pressupostos permeten acreditar les millores fetes i disposar d’una referència sobre la inversió realitzada.
Quina documentació convé conservar?
Sempre que sigui possible:
- Pressupostos.
- Factures.
- Fotografies abans i després.
- Certificats de les instal·lacions.
- Documents relacionats amb l’obra.
- Garanties dels nous equipaments.
Aquesta informació també facilita una futura revisió de l’assegurança.
Quan és el millor moment per revisar la pòlissa?
No cal revisar-la cada vegada que fas una petita millora.
En canvi, sí que és especialment recomanable fer-ho després d’una actuació que hagi modificat de forma significativa el valor o les característiques de l’habitatge.
Tres moments especialment indicats
Abans de començar una reforma important: per comprovar si l’obra té alguna implicació sobre la protecció actual.
En acabar la reforma: per actualitzar les característiques i els capitals si és necessari.
En la renovació de la pòlissa: per comprovar que la protecció continua sent adequada.
Una casa reformada necessita una assegurança adaptada a la nova realitat
Fer una reforma és una inversió per millorar el confort, l’eficiència o el valor de casa teva. Precisament per això, després de les obres també convé comprovar que aquesta inversió queda correctament reflectida en la protecció de l’habitatge.
Revisar els capitals de continent i contingut, les característiques de les instal·lacions, els nous elements incorporats i garanties com els danys estètics permet mantenir l’assegurança alineada amb la realitat actual.
No totes les reformes exigeixen modificar una pòlissa, però una obra important sempre és un bon moment per revisar-la.
A Baldellou Assegurances, agents exclusius de Santalucía a Catalunya, podem valorar els canvis que has fet a casa i ajudar-te a comprovar si la teva assegurança continua adaptada a les característiques actuals de l’habitatge.
Preguntes freqüents sobre reformes i assegurança de la llar
1. He d’avisar l’asseguradora si faig reformes a casa?
Depèn de l’abast de la reforma. Si les obres modifiquen de manera significativa el valor, la superfície, les instal·lacions o altres característiques de l’habitatge, és recomanable revisar la pòlissa i comunicar els canvis que siguin necessaris.
2. Una reforma pot fer pujar el preu de l’assegurança?
Pot influir-hi si modifica els capitals o altres característiques utilitzades per calcular la pòlissa. El preu final dependrà de diferents factors i de les cobertures contractades.
3. Si reformo la cuina, he de revisar el capital assegurat?
És recomanable fer-ho si la reforma ha incrementat de manera significativa el valor dels elements fixos de la cuina. Una reforma integral pot modificar el valor del continent que vols protegir.
4. Què passa si compro mobles i electrodomèstics nous després de la reforma?
Si el valor total dels béns de l’habitatge augmenta considerablement, convé revisar el capital de contingut per comprovar que continua sent adequat.
5. Quan convé revisar l’assegurança després d’una reforma?
El millor moment és en acabar les obres, quan ja coneixes els canvis definitius, els nous elements instal·lats i la inversió realitzada. En reformes importants també pot ser útil consultar la pòlissa abans de començar.
