Quan contractes una assegurança de cotxe, hi ha un concepte que apareix una vegada i una altra: la franquícia. I és normal que generi dubtes. Molta gent la veu al pressupost, compara preus i acaba triant sense tenir gaire clar què implica realment.
Per això, avui t’ho expliquem sense tecnicismes innecessaris ni lletra petita disfressada. Veurem què és una franquícia, com funciona i en quins casos et pot ajudar a estalviar diners sense portar-te cap sorpresa desagradable quan arribi un sinistre.
Què és la franquícia en una assegurança de cotxe?
La franquícia és la part de la reparació que assumeixes tu quan hi ha un sinistre cobert per la pòlissa. A partir d’aquí, la resta l’assumeix l’asseguradora.
Dit d’una altra manera: tu participes en el cost del dany fins a l’import de la franquícia, i la companyia es fa càrrec del que supera aquesta quantitat.
Exemple pràctic: tens una franquícia de 300 € i la reparació costa 1.200 €. Tu pagues els primers 300 € i l’asseguradora cobreix els 900 € restants.
Ara bé, si la reparació només costa 200 €, l’import queda per sota de la franquícia i l’hauràs d’assumir íntegrament.
Franquícia o sense franquícia en una assegurança a tot risc
La diferència principal entre una assegurança a tot risc amb franquícia i una sense franquícia és qui assumeix part del cost quan hi ha un sinistre cobert. Amb franquícia, el conductor participa en una part de la reparació. Sense franquícia, l’asseguradora assumeix la reparació coberta des del primer moment, segons les condicions de la pòlissa.
Aquesta diferència fa que no hi hagi una opció millor per a tothom. L’elecció depèn sobretot del perfil del conductor, l’ús del vehicle, el valor del cotxe i la probabilitat de declarar danys propis.
| Aspecte | Tot risc sense franquícia | Tot risc amb franquícia |
|---|---|---|
| Funcionament | L’asseguradora cobreix els danys propis inclosos a la pòlissa sense que el conductor hagi d’assumir una part inicial. | El conductor assumeix una part pactada del sinistre i l’asseguradora cobreix la resta, sempre dins dels límits de la pòlissa. |
| En danys petits | Sol ser més còmode, perquè permet reparar cops, rascades o desperfectes coberts sense participació del conductor. | Pot no compensar declarar danys menors si el cost de la reparació queda dins de la part que assumeix el conductor. |
| En danys importants | Ofereix més tranquil·litat, perquè redueix la incertesa davant reparacions rellevants. | Continua sent una protecció àmplia, però el conductor ha de tenir present la part que li correspon assumir. |
| Perfil recomanat | Conductors que busquen màxima protecció, fan un ús intensiu del cotxe o prefereixen evitar sorpreses en cas de sinistre. | Conductors amb bon historial, conducció prudent i capacitat per assumir petits danys sense recórrer sempre a l’assegurança. |
| Avantatge principal | Més tranquil·litat i cobertura més completa en danys propis. | Flexibilitat i una pòlissa pensada per a qui vol protegir-se davant sinistres rellevants sense declarar qualsevol desperfecte menor. |
| Punt a revisar | Les exclusions, límits i condicions concretes de la pòlissa. | L’import de la franquícia, quan s’aplica i si és per sinistre, per reparació o per part afectada. |
Quan et convé triar franquícia?
La franquícia acostuma a tenir sentit si compleixes algunes d’aquestes situacions:
- Tens un bon historial de conducció i fa anys que no declares cap sinistre.
- El teu cotxe té un valor considerable (15.000–40.000 €) i vols una assegurança a tot risc sense disparar el cost de la prima.
- Prefereixes assumir petites reparacions puntuals a canvi d’estalviar cada any en l’assegurança.
- Acostumes a evitar declarar desperfectes menors per no afectar possibles bonificacions.
En aquests casos, la diferència de prima pot representar un estalvi interessant. No són diners que et canviaran la vida, però tampoc és qüestió de regalar-los cada any si difícilment utilitzaràs la cobertura.
Quan et convé el tot risc sense franquícia?
Per contra, hi ha perfils per als quals eliminar la franquícia continua sent la millor opció:
- Has tingut algun sinistre en els últims anys.
- El cotxe és nou i qualsevol rascada et preocupa més que una notificació d’Hisenda.
- Fas molts quilòmetres cada any.
- Circules sovint per ciutats o zones amb molt trànsit i alta densitat de vehicles.
En definitiva, si hi ha més probabilitats d’utilitzar la cobertura, sovint compensa pagar una mica més cada mes i oblidar-te de desemborsaments addicionals quan arribi el moment.
Franquícies habituals al mercat
Com més alta és la franquícia, més baixa acostuma a ser la prima. Ara bé, no es tracta de triar la xifra més gran perquè sí.
A Baldellou Assegurances, quan un client ens pregunta si li convé una franquícia, normalment ens fixem en tres dades: quants sinistres ha tingut durant els últims anys, quin valor té el vehicle i quina diferència de prima hi ha entre una opció i l’altra.
Amb aquestes tres xifres sobre la taula, la decisió acostuma a ser molt més fàcil del que sembla.
Preguntes freqüents
La franquícia s'aplica a tots els sinistres o només a alguns?
Depèn de les condicions de la pòlissa. En molts casos, la franquícia afecta els danys propis del vehicle, però no els danys a tercers. Tampoc acostuma a aplicar-se a determinades cobertures com el robatori o la lluna trencada, encara que això pot variar segons la companyia.
Si l'accident és culpa de l'altre conductor, he de pagar la franquícia igualment?
No necessàriament.
Si l’altre conductor està identificat i es determina clarament que és responsable de l’accident, la seva asseguradora haurà d’assumir els danys. En aquest escenari, habitualment no hauràs d’avançar l’import de la franquícia.
La franquícia es cobra per sinistre o anualment?
La franquícia s’aplica per sinistre.
És a dir, cada vegada que declares un sinistre cobert i l’asseguradora intervé en la reparació, hauràs d’assumir l’import de franquícia que correspongui en aquell cas concret.
