Quan es contracta una assegurança de decessos, una de les qüestions que pot generar més dubtes és què passa amb els diners que sobren si el funeral acaba costant menys que el capital que constava a la pòlissa.
És una pregunta totalment lògica. Al cap i a la fi, el capital assegurat es calcula per poder afrontar les despeses del servei funerari, però el cost real pot variar segons la localitat, el tipus de cerimònia o els serveis finalment utilitzats. El preu d’un funeral no és igual a tot arreu i pot canviar considerablement en funció dels serveis contractats.
La resposta, però, és clara: si el capital de decessos assegurat és superior al cost real del servei funerari prestat per l’asseguradora, la diferència no es perd.
Si el funeral costa menys que el capital assegurat, qui rep la diferència?
La mateixa Llei del Contracte d’Assegurança regula aquesta situació.
L’article 106 bis estableix que, en una assegurança de decessos, l’asseguradora ha de prestar els serveis funeraris previstos a la pòlissa. Si, una vegada prestat el servei, existeix un excés entre la suma assegurada i el cost real del funeral, aquest import correspon al prenedor de l’assegurança de decessos o, si no n’hi ha, als hereus de la persona assegurada.
Per tant, podem trobar-nos amb una situació com aquesta:
- Capital assegurat per al servei funerari: 6.000 €
- Cost final del servei funerari: 5.200 €
- Diferència: 800 €
En aquest exemple, existirien 800 euros de diferència entre el capital assegurat i el cost del funeral que correspondrien al prenedor o, si escau, als hereus, d’acord amb la normativa aplicable.
Ara bé, és important revisar sempre les condicions concretes de la pòlissa i la liquidació real del servei.
Què és exactament el capital assegurat en una assegurança de decessos?
El capital assegurat és l’import previst per cobrir el servei funerari associat a la pòlissa.
No s’ha de confondre necessàriament amb una indemnització fixa que la família rep automàticament. En les assegurances de decessos orientades a la prestació de serveis, l’objectiu principal és que l’asseguradora organitzi i assumeixi el cost dels serveis funeraris contractats dins dels límits de la pòlissa.
A Baldellou Assegurances, per exemple, l’assegurança de decessos inclou opcions com el servei funerari, la inhumació o incineració, els tràmits relacionats amb la defunció i determinats trasllats, segons la modalitat contractada.
Per què el capital assegurat pot ser superior al cost final?
El cost d’un funeral no és una quantitat exacta i immutable.
Pot variar, entre altres motius, segons el municipi, els serveis funeraris escollits, les taxes aplicables i les característiques de la cerimònia. De fet, les diferències entre localitats poden ser importants.
Per aquest motiu, el capital de decessos acostuma a establir-se tenint en compte el cost estimat del servei funerari corresponent.
El lloc de residència també influeix
El lloc on resideix la persona assegurada és un dels factors que poden influir tant en el capital necessari com en el preu de l’assegurança, precisament perquè els costos funeraris varien entre zones.
Per això és convenient revisar periòdicament que el capital assegurat continuï sent adequat.
Un capital adequat evita quedar-se curt
L’objectiu no hauria de ser tenir un capital exageradament elevat, sinó disposar d’una quantitat coherent amb el servei funerari que es vol garantir.
Una revisió de la pòlissa permet comprovar que el capital continua ajustat a les necessitats de la persona assegurada i de la seva família.
La diferència del capital es perd?
No.
Aquest és probablement el punt més important de tot l’article.
Si l’asseguradora presta el servei funerari i el seu cost és inferior a la suma assegurada, l’excés correspon al prenedor o, si aquest no hi és, als hereus. Així ho estableix expressament l’article 106 bis de la Llei 50/1980.
Per tant, no s’hauria d’assumir que els diners sobrants queden automàticament en mans de l’asseguradora.
Com es calcula l’excés del capital assegurat?
La idea és senzilla:
Capital assegurat – cost del servei funerari = excés de capital
Imaginem, per exemple, que la pòlissa disposa d’un capital de 7.000 euros i el servei funerari prestat té un cost de 6.350 euros.
La diferència seria:
7.000 € – 6.350 € = 650 €
Aquests 650 euros constituirien l’excés del capital respecte del cost del servei.
I si la família decideix contractar el funeral pel seu compte?
Aquí la situació és diferent.
La Llei del Contracte d’Assegurança també contempla els casos en què l’asseguradora no pot prestar el servei per causes alienes a la seva voluntat, força major o perquè el funeral s’ha gestionat mitjançant serveis diferents dels oferts per l’asseguradora.
En aquests supòsits, la norma estableix que l’asseguradora haurà de satisfer la suma assegurada als hereus del difunt en les condicions previstes legalment.
Per això, abans de contractar directament una funerària o assumir despeses pel vostre compte, és especialment recomanable contactar primer amb l’asseguradora o amb la vostra corredoria.
D’aquesta manera es pot confirmar quin procediment correspon seguir i evitar problemes posteriors amb la gestió de la cobertura.
Què passa si el funeral costa més que el capital assegurat?
També pot produir-se la situació contrària: que el servei funerari escollit superi el capital disponible.
En aquest cas, cal revisar exactament quins serveis estan inclosos a la pòlissa i si s’han contractat serveis o millores addicionals.
Algunes assegurances permeten ampliar el capital destinat al servei funerari per incorporar determinades personalitzacions o serveis addicionals. En el cas de Santalucía, per exemple, existeixen garanties que permeten ampliar el capital per a determinades millores del servei funerari.
Compte amb els serveis addicionals
Una família pot decidir incorporar elements que no estiguin inclosos inicialment dins de la cobertura.
Per exemple, determinats elements florals, millores del servei o altres extres poden afectar el pressupost final.
Per això és convenient preguntar sempre quins serveis estan inclosos abans d’autoritzar qualsevol despesa addicional.
Per què és important revisar el capital de decessos?
Contractar una assegurança de decessos no significa que la pòlissa s’hagi d’oblidar durant dècades.
Els preus dels serveis funeraris poden evolucionar i, a més, les necessitats personals o familiars també poden canviar.
Per això, revisar periòdicament la cobertura permet saber:
- quin capital de decessos tenim assegurat;
- quins serveis funeraris inclou la pòlissa;
- si existeixen cobertures addicionals;
- si el capital continua sent adequat per al lloc de residència;
- i què passaria en cas que el cost real fos superior o inferior.
Aquesta revisió és especialment útil perquè el capital assegurat i el lloc de residència són alguns dels factors que intervenen en la configuració i el preu de l’assegurança de decessos.
Una assegurança de decessos no és només pagar el funeral
Quan pensem en una assegurança de decessos, és fàcil relacionar-la únicament amb el cost de l’enterrament o la incineració.
Tanmateix, actualment aquestes pòlisses poden incorporar molts més serveis.
A Baldellou Assegurances, per exemple, les modalitats disponibles poden incloure, segons la cobertura contractada, servei funerari, trasllats, gestió de documentació, assessorament legal, videoconsultes mèdiques, atenció psicològica o altres garanties opcionals.
Per tant, a l’hora de comparar assegurances, convé mirar què inclou realment la pòlissa, i no únicament l’import del capital.
Com saber quin capital de decessos tens contractat?
La manera més senzilla és consultar les condicions particulars de la pòlissa.
Allà hauria d’aparèixer el capital o els límits de cobertura aplicables al servei funerari.
Si la informació no és prou clara, el més pràctic és demanar una revisió de la pòlissa. Això permet comprovar tant el capital com les garanties que realment estan contractades.
A Baldellou Assegurances disposem d’opcions de decessos adaptables a diferents perfils, incloent-hi Family Flex i Tranquil·litat Senior, cadascuna amb característiques i serveis específics.
En resum: si sobra capital del funeral, els diners no desapareixen
Si només t’has de quedar amb una idea, és aquesta:
quan el cost del servei funerari prestat per l’asseguradora és inferior al capital de decessos assegurat, la diferència correspon al prenedor de la pòlissa o, si no n’hi ha, als hereus.
Per això és important conèixer quin capital tens contractat, quins serveis inclou la teva assegurança i com s’aplicarà la cobertura quan sigui necessari.
A Baldellou Assegurances podem ajudar-te a revisar la teva assegurança de decessos i comprovar si les cobertures s’adapten realment a les necessitats de la teva família. La pàgina de decessos ofereix actualment alternatives amb servei funerari, assistència, trasllats i garanties personalitzables.
Preguntes freqüents sobre el capital de l’assegurança de decessos
1. Què passa si el funeral costa menys que el capital assegurat?
Si el cost del servei funerari prestat per l’asseguradora és inferior al capital assegurat, la diferència correspon al prenedor de l’assegurança o, si no n’hi ha, als hereus, segons l’article 106 bis de la Llei del Contracte d’Assegurança.
2. L’asseguradora es pot quedar els diners que sobren del funeral?
No d’acord amb el supòsit regulat per l’article 106 bis: l’excés de la suma assegurada sobre el cost del servei prestat correspon al prenedor o, si no n’hi ha, als hereus.
3. Com puc saber quant capital de decessos tinc assegurat?
Pots consultar-ho a les condicions de la teva pòlissa o sol·licitar una revisió a la teva asseguradora o mediador. El capital assegurat és un dels elements que es tenen en compte en aquest tipus d’assegurances.
4. Què passa si contractem una funerària diferent de la que ofereix l’asseguradora?
La normativa contempla els casos en què el servei s’efectua mitjançant altres prestadors. Segons les circumstàncies previstes a l’article 106 bis, l’asseguradora pot quedar obligada a satisfer la suma assegurada als hereus. És recomanable comunicar-ho abans a l’asseguradora per seguir correctament el procediment.
5. És convenient revisar periòdicament el capital de l’assegurança de decessos?
Sí. El cost dels serveis funeraris varia segons factors com la localitat i els serveis escollits, de manera que revisar la pòlissa ajuda a comprovar si el capital continua sent adequat per a les necessitats actuals.
