Quan contractem assegurances de salut, podem pensar que totes les cobertures estaran disponibles immediatament, però no sempre és així. Si necessites una operació poc després de donar-te d’alta, és especialment important comprovar si la intervenció està coberta, si existeix un període de carència i si cal obtenir una autorització prèvia de l’asseguradora.
Les intervencions quirúrgiques són precisament un dels serveis en què poden existir períodes de carència. La carència és el temps que ha de transcórrer entre l’entrada en vigor de la pòlissa i el moment en què es pot utilitzar una determinada cobertura. La durada pot variar segons el producte i el tipus d’intervenció.
També cal diferenciar entre una operació que esdevé necessària després de contractar l’assegurança i una intervenció que ja estava prevista, diagnosticada o indicada abans de l’alta. En aquest segon cas, poden intervenir altres conceptes, com les preexistències i les condicions d’acceptació de la pòlissa.
Si estàs pensant a contractar una assegurança de salut amb hospitalització i cirurgia, és recomanable comparar preus, demanar pressupost, consultar les carències i revisar les cobertures abans de signar. A Baldellou Assegurances pots sol·licitar un pressupost personalitzat, comparar les modalitats disponibles i consultar les condicions de contractació abans de prendre una decisió.
L’assegurança de salut cobreix les operacions?
Dependrà de la modalitat contractada.
No totes les assegurances mèdiques ofereixen el mateix nivell de cobertura.
Algunes estan orientades principalment a:
- Medicina general.
- Especialistes.
- Consultes.
- Proves diagnòstiques.
- Assistència ambulatòria.
Altres incorporen, a més:
- Hospitalització.
- Intervencions quirúrgiques.
- Tractaments hospitalaris.
- Rehabilitació posterior.
- Altres serveis relacionats amb el procés quirúrgic.
La pàgina de salut de Baldellou inclou entre les cobertures disponibles, segons modalitat, hospitalització i intervencions quirúrgiques, a més d’especialistes i proves diagnòstiques.
Per tant, abans de contractar és fonamental comprovar que la modalitat escollida inclou realment cirurgia.
Què és la carència d’una operació?
És el període que pot haver de passar abans que l’assegurat pugui utilitzar la cobertura d’una determinada intervenció quirúrgica.
Posem un exemple senzill.
Contractes una assegurança de salut l’1 de setembre.
Al cap de poques setmanes, un especialista considera que necessites una operació.
Encara que la pòlissa inclogui intervencions quirúrgiques, s’haurà de comprovar si aquella cirurgia està subjecta a un període de carència.
Si la carència encara no s’ha complert, la intervenció programada pot no estar disponible a càrrec de la pòlissa en aquell moment.
Totes les operacions tenen la mateixa carència?
No.
Les condicions poden variar segons el tipus i la complexitat de la intervenció.
Sanitas diferencia actualment els períodes de carència de les intervencions segons la seva classificació i complexitat en productes com Sanitas Más Salud. Per exemple, determinades intervencions de menor complexitat tenen una carència diferent de les hospitalitzacions i cirurgies de grups superiors.
Això és important perquè no és correcte parlar d’“una única carència per a totes les operacions”.
Abans de contractar, pregunta específicament:
- Quina carència té la cirurgia?
- Depèn del tipus d’intervenció?
- La cirurgia ambulatòria té les mateixes condicions?
- Quina carència té l’hospitalització?
- Què indiquen les Condicions Particulars de la pòlissa?
Puc contractar avui i operar-me la setmana vinent?
No s’ha de donar per fet.
Una assegurança de salut no està pensada perquè una persona contracti una pòlissa avui amb l’objectiu d’assumir automàticament una operació que ja necessita i té prevista.
Si la cirurgia ja estava indicada abans de contractar, poden intervenir diferents factors:
- Preexistències.
- Qüestionari de salut.
- Carències.
- Condicions particulars.
- Criteris d’acceptació.
- Autoritzacions.
Per això, si ja tens una intervenció prescrita, és important declarar correctament la teva situació quan sigui objecte de les preguntes formulades durant la contractació.
I si no sabia que necessitaria l’operació quan vaig contractar?
És una situació diferent.
Imaginem que contractes una assegurança sense tenir cap operació programada.
Al cap d’un temps apareix un problema mèdic.
Visites un especialista, et fan les proves necessàries i finalment el professional determina que cal una intervenció.
En aquest cas, s’hauran de comprovar principalment:
- Que la cirurgia estigui inclosa.
- Que s’hagi superat la carència aplicable.
- Que el professional sigui del quadre mèdic.
- Que l’hospital estigui concertat.
- Que es disposi de l’autorització necessària.
- Que es compleixin la resta de condicions contractuals.
Per això és tan important contractar una assegurança abans que aparegui una necessitat mèdica concreta.
Quina diferència hi ha entre carència i preexistència?
Aquests dos conceptes es confonen sovint.
Carència
És un període de temps posterior a la contractació.
Has contractat l’assegurança, però has d’esperar un termini determinat per poder accedir a una cobertura concreta.
Preexistència
És una situació mèdica que ja existia abans de contractar.
Per exemple, si abans de donar-te d’alta ja tens diagnosticada una lesió i està prevista una intervenció, aquesta informació pot ser rellevant durant el procés de contractació.
Per tant:
Carència = quan pots començar a utilitzar una cobertura.
Preexistència = què existia abans de contractar.
No són el mateix.
I què és una exclusió?
Una exclusió és una situació que no queda coberta segons les condicions de la pòlissa.
Tampoc no s’ha de confondre amb una carència.
Si una cobertura té carència, pot arribar a estar disponible una vegada transcorregut el termini establert.
Si existeix una exclusió, la situació afectada queda fora de cobertura en els termes indicats al contracte.
Així doncs, abans d’una operació cal distingir entre:
- Carència.
- Preexistència.
- Exclusió.
- Autorització.
Què és l’autorització d’una intervenció quirúrgica?
Una vegada el metge indica que necessites una operació, pot ser necessari sol·licitar una autorització a l’asseguradora.
Aquesta autorització permet verificar que:
- La intervenció forma part de les cobertures.
- Es compleixen les condicions de la pòlissa.
- S’ha superat la carència corresponent.
- El professional està dins del quadre mèdic.
- El centre hospitalari és concertat.
- Existeix una indicació mèdica.
No s’ha de confondre autorització amb prescripció.
Prescripció o indicació mèdica: la fa el professional sanitari.
Autorització: la valida l’asseguradora quan és necessària segons les condicions de la pòlissa.
Com és el procés habitual abans d’una operació?
Cada cas és diferent, però el circuit pot ser similar a aquest:
1. Visita amb l’especialista
El professional valora els símptomes o el problema de salut.
2. Proves diagnòstiques
Pot sol·licitar:
- Analítiques.
- Radiografies.
- Ecografies.
- Ressonàncies.
- TAC.
- Altres proves.
3. Diagnòstic
Amb els resultats, el professional estableix el diagnòstic.
4. Indicació quirúrgica
Si considera que l’operació és necessària, proposa la intervenció.
5. Autorització
Quan correspongui, es tramita l’autorització de l’asseguradora.
6. Programació
S’acorda la data de l’operació amb el centre.
7. Intervenció
Es realitza la cirurgia segons les condicions autoritzades.
8. Seguiment
Després poden ser necessaris controls, cures o rehabilitació.
Aquest exemple permet entendre per què és important valorar una assegurança de salut com un conjunt de cobertures.
Què pot incloure la cobertura d’una operació?
Dependrà de la pòlissa i de la intervenció.
Una cirurgia pot implicar diferents serveis:
- Cirurgià.
- Anestesista.
- Altres especialistes.
- Quiròfan.
- Material quirúrgic.
- Hospitalització.
- Proves prèvies.
- Controls postoperatoris.
- Altres serveis necessaris.
No s’ha d’assumir que qualsevol despesa relacionada amb una operació queda automàticament coberta.
Cal consultar les garanties i les condicions de la modalitat contractada.
L’anestèsia està inclosa?
En una intervenció quirúrgica poden participar diferents professionals, entre ells l’anestesiòleg quan el procediment ho requereixi.
La cobertura concreta dependrà de la cirurgia i de les condicions de l’assegurança.
Per això, quan tramitis una intervenció, comprova que tot el procediment hagi quedat correctament autoritzat.
No et limitis a confirmar únicament el nom de l’operació.
L’hospitalització està coberta?
Dependrà de la modalitat.
Una intervenció pot realitzar-se:
- Amb ingrés hospitalari.
- Sense ingrés prolongat.
- En règim ambulatori.
Baldellou ofereix modalitats de salut que incorporen cobertura hospitalària i intervencions quirúrgiques segons les condicions contractades.
Si busques protecció davant una possible operació, comprova que la modalitat inclogui l’hospitalització que necessites.
Cirurgia ambulatòria i cirurgia amb hospitalització són el mateix?
No.
Una cirurgia ambulatòria és aquella que pot realitzar-se sense necessitat d’un ingrés hospitalari prolongat.
El pacient pot rebre l’alta el mateix dia si l’evolució és adequada.
En canvi, altres intervencions necessiten ingrés.
Aquesta diferència també pot tenir importància en les carències aplicables. Sanitas diferencia actualment alguns períodes segons el tipus i la complexitat de la intervenció.
Per això cal consultar la cirurgia concreta.
Què passa amb les proves abans de l’operació?
Abans d’una cirurgia poden ser necessàries diferents proves.
Per exemple:
- Analítica.
- Electrocardiograma.
- Proves d’imatge.
- Valoració preoperatòria.
- Altres exploracions.
Aquestes proves també tenen les seves pròpies condicions.
Per tant, una persona pot haver superat la carència d’una determinada cobertura i, al mateix temps, necessitar autorització per a alguna prova concreta.
És recomanable tramitar tot el procés amb suficient coordinació entre el professional, el centre i l’asseguradora.
I després de l’operació?
L’assistència no sempre acaba quan el pacient surt del quiròfan.
Després poden ser necessaris:
- Controls amb el cirurgià.
- Cures.
- Proves de seguiment.
- Retirada de punts.
- Medicació.
- Rehabilitació.
- Fisioteràpia.
Per exemple, després d’una intervenció traumatològica, la rehabilitació pot ser una part important del procés de recuperació.
A Baldellou, la modalitat Més Salut Plus inclou, segons les condicions publicades, tractaments terapèutics com rehabilitació i fisioteràpia.
Per això és recomanable pensar més enllà de l’operació.
La rehabilitació després de la cirurgia està sempre inclosa?
No necessàriament.
Dependrà de la modalitat, del tractament prescrit i de les condicions de la pòlissa.
Pot ser necessari:
- Que el metge prescrigui rehabilitació.
- Sol·licitar autorització.
- Utilitzar un centre concertat.
- Respectar el nombre de sessions autoritzades.
- Assumir el copagament corresponent si la modalitat en té.
Si estàs comparant assegurances pensant en una cobertura quirúrgica completa, revisa també aquesta fase.
Quant he d’esperar per operar-me?
No existeix una resposta única.
El termini dependrà, entre altres factors, de:
- La intervenció concreta.
- El període de carència.
- La data d’alta de la pòlissa.
- L’autorització.
- La disponibilitat del cirurgià.
- L’agenda de l’hospital.
- Les proves prèvies necessàries.
A més, Sanitas publica actualment carències diferents segons el tipus i la complexitat de les intervencions en determinats productes, per la qual cosa és imprescindible consultar les condicions de la modalitat contractada.
Hi ha operacions sense carència?
No s’ha de generalitzar.
Existeixen productes i circumstàncies diferents.
Per exemple, Sanitas comercialitza modalitats d’assistència ambulatòria amb característiques diferents pel que fa a les carències i a la cobertura quirúrgica.
Per això no és correcte aplicar les condicions d’una assegurança a totes les altres.
Quan demanis pressupost, pregunta per la modalitat concreta que estàs valorant.
I si vinc d’una altra assegurança de salut?
Aquest és un cas especialment interessant.
Sanitas indica actualment que els clients que procedeixen d’una altra assegurança mèdica de cobertura completa a Espanya i acrediten una determinada antiguitat poden arribar, en alguns casos, a reduir o eliminar períodes de carència, amb les excepcions i condicions corresponents.
Això no significa que s’eliminen automàticament totes les carències en tots els casos.
Si vols canviar d’assegurança, pregunta:
- Quina antiguitat has d’acreditar?
- Quina documentació necessites?
- Quines carències es poden eliminar?
- Quines es mantenen?
- Quan començarà la nova cobertura?
Si ja tinc una assegurança, he de donar-la de baixa abans de contractar-ne una altra?
No és recomanable fer-ho en aquest ordre.
Primer convé estudiar la nova assegurança.
Especialment si has tingut problemes mèdics durant els últims anys.
Abans de donar de baixa l’actual:
- Demana pressupost.
- Completa el procés de contractació.
- Declara la informació de salut requerida.
- Confirma l’acceptació.
- Revisa les carències.
- Comprova les possibles exclusions.
- Confirma la data d’entrada en vigor.
- Compara amb la pòlissa actual.
Després podràs prendre una decisió amb més informació.
Què passa si necessito una operació urgent?
Cal diferenciar una intervenció programada d’una situació d’urgència vital.
Baldellou indica a la seva pàgina de salut que les urgències mèdiques de caràcter vital estan cobertes des del primer moment, sense perjudici de les condicions aplicables a altres proves, tractaments o intervencions programades.
En una situació d’emergència mèdica, la prioritat sempre ha de ser obtenir assistència immediata.
Posteriorment es gestionaran els aspectes administratius corresponents.
Una operació per accident té les mateixes condicions?
No s’ha de donar per fet.
Les circumstàncies d’una intervenció derivada d’un accident poden ser diferents de les d’una cirurgia programada per una patologia prèvia.
La cobertura dependrà de:
- Les circumstàncies.
- La modalitat.
- El tipus d’intervenció.
- Les condicions contractuals.
Per això, davant una situació concreta, el més adequat és consultar directament les condicions de la pòlissa.
Què passa si l’operació no està autoritzada?
Si un procediment necessita autorització, no és recomanable realitzar-lo assumint que posteriorment l’asseguradora el cobrirà automàticament.
Abans de programar la intervenció, confirma:
- Prescripció.
- Autorització.
- Cirurgià.
- Hospital.
- Cobertura.
- Carència.
- Data de la intervenció.
Això ajuda a evitar incidències administratives o econòmiques.
Puc escollir el cirurgià?
Dependrà del quadre mèdic de la teva assegurança.
En una pòlissa de quadre mèdic, habitualment hauràs d’utilitzar professionals i centres concertats.
Per això, abans de contractar és recomanable comprovar:
- Quins cirurgians tens disponibles.
- Quins especialistes.
- En quins hospitals operen.
- Quins centres tens a prop.
Si tens un professional concret en ment, consulta si forma part del quadre mèdic abans de formalitzar la pòlissa.
Puc escollir qualsevol hospital privat?
No necessàriament.
Si la modalitat funciona mitjançant quadre mèdic, s’hauran d’utilitzar els hospitals concertats.
Aquest és un punt important a l’hora de comparar assegurances de salut amb hospitalització.
No miris només quants hospitals té la companyia en total.
Comprova quins tens disponibles a la teva zona.
Quant costa una assegurança de salut que cobreixi operacions?
No existeix un preu únic.
La quota pot variar segons:
- L’edat.
- La modalitat.
- Les cobertures.
- Els copagaments.
- El nombre d’assegurats.
- Les condicions de contractació.
Una assegurança que inclou hospitalització i intervencions quirúrgiques pot tenir una estructura de preus diferent d’una modalitat principalment ambulatòria.
Per això, si vols saber quant costa una assegurança de salut amb cirurgia, el més adequat és demanar un pressupost personalitzat.
Les operacions tenen copagament?
Dependrà de la modalitat contractada.
El copagament és l’import que l’assegurat pot haver d’abonar quan utilitza determinats serveis.
Baldellou explica que les seves opcions de salut amb copagament impliquen que l’assegurat participa amb un import quan utilitza determinats serveis mèdics, incloent-hi, segons el cas i la modalitat, consultes, proves o intervencions.
Per això és important consultar la taula de copagaments abans de contractar.
Com comparar dues assegurances si em preocupa una futura operació?
No miris únicament el preu.
Compara aquests punts:
Hospitalització
Està inclosa?
Intervencions quirúrgiques
Quines cobreix la modalitat?
Carències
Quant has d’esperar?
Hospitals
Quins centres tens disponibles?
Cirurgians
Quins professionals formen part del quadre mèdic?
Proves diagnòstiques
Quines estan incloses?
Autoritzacions
Com es tramiten?
Copagaments
Quant pots haver de pagar?
Rehabilitació
Està inclosa després de l’operació?
Preu
Quina serà la quota final?
Aquesta comparació permet valorar millor el nivell real de cobertura.
10 preguntes abans de contractar una assegurança amb cirurgia
Abans de signar, pregunta:
- La pòlissa inclou hospitalització?
- Quines intervencions quirúrgiques cobreix?
- Quina carència tenen les operacions?
- Totes les cirurgies tenen la mateixa carència?
- Quins hospitals puc utilitzar?
- Necessito autorització abans d’operar-me?
- Les proves preoperatòries estan cobertes?
- Hi ha copagament per la intervenció?
- La rehabilitació posterior està inclosa?
- Quin serà el preu final de l’assegurança?
Amb aquestes respostes podràs comparar les modalitats amb més criteri.
Errors que convé evitar
Contractar pensant que et podràs operar immediatament
Comprova sempre les carències.
No declarar una intervenció que ja està prevista
Respon correctament les preguntes del procés de contractació.
Confondre carència amb preexistència
Són conceptes diferents.
No tramitar l’autorització
Si és necessària, gestiona-la abans de la cirurgia.
No comprovar l’hospital
Assegura’t que sigui concertat.
Escollir només pel preu
Una diferència mensual petita pot anar acompanyada de diferències importants de cobertura.
No pensar en la recuperació
Revisa també fisioteràpia i rehabilitació.
Quan convé contractar una assegurança de salut amb hospitalització?
Si valores tenir cobertura privada davant una possible intervenció futura, és millor estudiar l’assegurança abans que aparegui una necessitat quirúrgica concreta.
D’aquesta manera pots comparar amb calma:
- Preus.
- Modalitats.
- Hospitals.
- Especialistes.
- Carències.
- Copagaments.
- Proves.
- Rehabilitació.
Una assegurança no s’hauria de valorar únicament quan ja existeix una operació prevista.
La seva utilitat és disposar d’una cobertura contractada prèviament davant les necessitats que puguin sorgir durant la vigència de la pòlissa, d’acord amb les seves condicions.
Assegurança de salut amb intervencions quirúrgiques a Baldellou
A Baldellou Assegurances pots consultar modalitats de salut que incorporen, segons les condicions contractades, especialistes, proves diagnòstiques, hospitalització i intervencions quirúrgiques.
Si estàs buscant una assegurança perquè valores especialment la cobertura davant una possible operació, pots demanar pressupost, comparar preus i consultar les carències abans de contractar.
També és recomanable revisar:
- El quadre mèdic.
- Els hospitals.
- Els copagaments.
- Les autoritzacions.
- La fisioteràpia.
- La rehabilitació.
- Les Condicions Particulars.
Si ja tens una altra assegurança, pots comparar-la amb les opcions disponibles abans de decidir si et convé canviar.
A Baldellou Assegurances pots sol·licitar assessorament i un pressupost personalitzat per conèixer les condicions concretes de la modalitat que estàs valorant.
Compara les cobertures, consulta les carències i demana pressupost abans de contractar una assegurança de salut amb hospitalització i cirurgia.
Preguntes freqüents sobre operacions i assegurances de salut
Puc contractar una assegurança de salut i operar-me immediatament?
No s’ha de donar per fet. Les intervencions quirúrgiques poden estar subjectes a períodes de carència i altres requisits. Si ja tens una operació prevista abans de contractar, també poden intervenir les preexistències i les condicions d’acceptació.
Quant temps he d’esperar per operar-me amb una assegurança de salut?
Dependrà del tipus d’intervenció i de la modalitat contractada. Les cirurgies poden tenir carències diferents segons la seva complexitat, de manera que cal consultar les Condicions Particulars abans de contractar.
Què passa si em diagnostiquen la necessitat d’una operació després de contractar?
Caldrà comprovar que la intervenció està coberta, que s’ha complert la carència aplicable, que els professionals i l’hospital pertanyen al quadre mèdic i que s’ha obtingut l’autorització necessària.
Si vinc d’una altra assegurança, puc evitar la carència d’una operació?
En determinats casos, Sanitas permet reduir o eliminar alguns períodes de carència quan es prové d’una altra assegurança completa de salut a Espanya i es compleixen els requisits establerts. No és automàtic i cal consultar les condicions concretes.
Com puc demanar pressupost per a una assegurança que inclogui operacions?
Pots contactar amb Baldellou Assegurances per comparar modalitats, consultar preus, revisar les carències, comprovar els hospitals disponibles i demanar un pressupost personalitzat abans de contractar la teva assegurança de salut.
