A l’hora de contractar una assegurança de cotxe, una de les decisions més importants és escollir el nivell de cobertura adequat. En aquest sentit, pots optar per una assegurança bàsica, una assegurança combinada o una assegurança a tot risc.
Tanmateix, no existeix una modalitat perfecta per a tothom. De fet, la millor elecció dependrà principalment de l’antiguitat i del valor del vehicle, del teu perfil com a conductor, de l’ús que fas del cotxe i, també, del pressupost que vulguis destinar a l’assegurança.
Per aquest motiu, abans de prendre una decisió, és important conèixer les diferències entre cada opció. A continuació, t’expliquem què inclou cada modalitat i en quins casos pot resultar més convenient.
Assegurança bàsica o a tercers
L’assegurança a tercers és la modalitat més senzilla i econòmica. Inclou la responsabilitat civil obligatòria exigida per la normativa per poder circular.
Què cobreix una assegurança a tercers?
Aquesta cobertura es fa càrrec dels danys personals o materials que puguis causar a altres persones, vehicles o béns quan siguis responsable d’un accident.
Què no cobreix?
L’assegurança bàsica no cobreix habitualment:
Els danys del teu propi vehicle
Si provoques un accident, les reparacions del teu cotxe aniran a càrrec teu.
El robatori del vehicle
En cas de robatori, no rebràs una indemnització, excepte si has contractat aquesta garantia de manera addicional.
Els danys per incendi o trencament de vidres
Aquestes cobertures no solen estar incloses en la modalitat més bàsica.
Per a qui és adequada?
Pot ser una opció raonable per a vehicles antics, amb un valor de mercat reduït o amb un cost de reparació superior al seu valor actual.
Assegurança combinada o a tercers ampliada
L’assegurança de cotxe combinada amplia les garanties de la modalitat bàsica i ofereix una protecció més completa sense arribar al cost d’una assegurança a tot risc.
Quines cobertures acostuma a incloure?
A més de la responsabilitat civil obligatòria, pot incorporar:
Robatori
En primer lloc, aquesta cobertura protegeix davant la desaparició del vehicle o dels danys ocasionats durant un intent de robatori, sempre segons les condicions establertes a la pòlissa.
Incendi
A més, l’assegurança pot cobrir els danys provocats per un incendi, una explosió o altres fenòmens relacionats.
Trencament de vidres
D’altra banda, aquesta garantia pot incloure la reparació o la substitució del parabrisa, la lluna posterior i les finestretes laterals.
Assistència en carretera
Finalment, algunes pòlisses també ofereixen assistència des del quilòmetre zero, remolc del vehicle o ajuda en cas d’avaria.
Per a qui és adequada?
És una alternativa equilibrada per a vehicles amb alguns anys d’antiguitat que encara conserven un valor considerable. També és adequada per a conductors que volen protegir-se davant del robatori, l’incendi o el trencament de vidres sense assumir el preu d’un tot risc.
Assegurança a tot risc
L’assegurança a tot risc és la modalitat que ofereix un nivell de protecció més elevat.
A més de les cobertures habituals de l’assegurança combinada, incorpora els danys propis del vehicle, fins i tot quan el conductor assegurat és responsable de l’accident.
Què són els danys propis?
Aquesta garantia cobreix les reparacions del teu vehicle quan els danys s’han produït per una col·lisió, un impacte o un accident atribuïble al mateix conductor, sempre d’acord amb els límits i les exclusions de la pòlissa.
Tot risc amb franquícia
En una assegurança amb franquícia, el conductor assumeix una part del cost de cada reparació.
Quin avantatge té?
La prima de l’assegurança acostuma a ser més baixa.
Quin inconvenient té?
En cas de sinistre, hauràs de pagar l’import de la franquícia acordada. L’asseguradora assumirà la quantitat restant.
Tot risc sense franquícia
En aquesta modalitat, l’asseguradora assumeix el cost de la reparació segons les condicions establertes a la pòlissa, sense que el conductor hagi d’abonar una franquícia.
Quin avantatge té?
Ofereix més tranquil·litat i una protecció econòmica superior davant dels danys propis.
Quin inconvenient té?
És habitualment la modalitat amb una prima més elevada.
Per a qui és adequada?
Sol ser recomanable per a cotxes nous, vehicles d’alta gamma, automòbils finançats o vehicles amb un valor de mercat elevat.
Com triar l’assegurança de cotxe més adequada?
Per prendre una decisió, no convé fixar-se únicament en el preu de la prima. També és important valorar el cost que hauries d’assumir si el vehicle patís un accident, un robatori o un sinistre greu.
Tingues en compte l’antiguitat del cotxe
Com a orientació general:
Vehicles de menys de cinc anys
Una assegurança a tot risc pot ser la més convenient, especialment si el vehicle és nou o conserva un valor elevat.
Vehicles d’entre cinc i deu anys
Una assegurança combinada pot oferir una relació equilibrada entre el preu i les cobertures.
Vehicles de més de deu anys
Una assegurança a tercers pot ser suficient quan el valor de mercat del vehicle és baix.
Valora el preu actual del vehicle
Si el cotxe supera aproximadament els 15.000 euros de valor, pot ser convenient estudiar una assegurança a tot risc. En qualsevol cas, aquesta xifra és orientativa i s’ha de valorar conjuntament amb l’antiguitat, l’estat i l’ús del vehicle.
Analitza l’ús que fas del cotxe
No té les mateixes necessitats una persona que utilitza el vehicle diàriament que una altra que només el fa servir ocasionalment.
Ús diari o professional
Una cobertura àmplia pot ser especialment important si depens del vehicle per treballar o desplaçar-te cada dia.
Ús ocasional
Quan el cotxe s’utilitza poc i té un valor reduït, una modalitat més bàsica pot resultar suficient.
Revisa les cobertures i les exclusions
Abans de contractar, comprova els límits de cada garantia, les exclusions, l’import de la franquícia, les condicions de l’assistència en carretera i els criteris d’indemnització en cas de sinistre total o robatori.
