Si vius en un edifici de pisos, tens dues assegurances que et poden afectar directament: la de la comunitat de propietaris i la teva pròpia assegurança de llar individual. Molts propietaris no saben exactament on acaba una i on comença l’altra, i això pot portar a sorpreses desagradables en cas de sinistre.
Què cobreix l’assegurança de la comunitat de propietaris?
L’assegurança de la comunitat protegeix, habitualment, els elements comuns de l’edifici.
Elements que acostuma a cobrir
Entre els elements que pot incloure hi ha:
- Les escales i els replans.
- L’ascensor.
- El vestíbul i l’entrada.
- La façana i la teulada.
- Els soterranis i els garatges comunitaris.
- Les canonades i instal·lacions generals d’aigua.
- Les instal·lacions elèctriques comunitàries.
- Altres zones compartides pels propietaris.
Per tant, si es produeix un incendi, una avaria, una fuita o qualsevol altre sinistre en una zona comuna, serà la pòlissa de la comunitat la que haurà d’intervenir, sempre d’acord amb les cobertures, els límits i les exclusions establerts en el contracte.
Què cobreix la teva assegurança de la llar?
D’altra banda, l’assegurança de la llar protegeix els elements privatius del teu habitatge i, si s’ha contractat aquesta garantia, també els objectes que hi ha a l’interior.
Elements privatius de l’habitatge
Generalment, pot cobrir:
- Les parets interiors.
- Els terres i els sostres del pis.
- Les instal·lacions pròpies d’aigua, gas i electricitat.
- Els mobles.
- Els electrodomèstics.
- La roba.
- Els dispositius electrònics.
- Els objectes personals.
Responsabilitat civil
A més, la cobertura de responsabilitat civil pot protegir-te davant dels danys que, de manera accidental, puguis causar a tercers.
Per exemple, si una fuita originada al teu habitatge provoca desperfectes al pis del veí de sota, aquesta garantia pot assumir els costos corresponents, segons les condicions de la pòlissa.
Taula comparativa entre les dues assegurances
| Aspecte | Assegurança de la comunitat | Assegurança de la llar |
|---|---|---|
| Àmbit de cobertura | Elements comuns de l’edifici | Interior privatiu de l’habitatge |
| Façana i teulada | Habitualment, sí | No |
| Escales, ascensor i vestíbul | Habitualment, sí | No |
| Canonades generals de l’edifici | Habitualment, sí | No |
| Canonades d’ús exclusiu del pis | Habitualment, no | Habitualment, sí |
| Parets, terres i sostres interiors | Habitualment, no | Sí, segons la pòlissa |
| Mobles i electrodomèstics | No | Sí, si es contracta la cobertura de contingut |
| Objectes personals | No | Sí, segons les condicions contractades |
| Responsabilitat civil | Danys relacionats amb els elements comuns | Danys causats des de l’habitatge a tercers |
| Qui la contracta? | La comunitat de propietaris | Cada propietari o llogater |
| Qui n’assumeix el cost? | Els propietaris, mitjançant les quotes comunitàries | El titular de la pòlissa |
Zones grises: quan poden sorgir conflictes?
Un dels conflictes més habituals està relacionat amb les fuites d’aigua.
Quan actua l’assegurança de la comunitat?
Si la fuita prové d’una canonada general que dona servei a diversos habitatges, normalment correspondrà intervenir a l’assegurança de la comunitat.
Quan actua l’assegurança de la llar?
En canvi, si l’origen del problema és una canonada d’ús exclusiu del teu pis, acostuma a ser la teva assegurança de la llar la que s’ha de fer càrrec del sinistre.
Tanmateix, no sempre és fàcil identificar l’origen dels danys. En alguns casos, pot ser necessària la intervenció d’un tècnic o d’un perit per determinar si l’element afectat és comunitari o privatiu.
Per aquest motiu, és important revisar totes dues pòlisses i disposar de cobertures complementàries que redueixin el risc que un sinistre quedi sense resposta.
És obligatòria l’assegurança de la comunitat?
A Catalunya, les comunitats de propietaris no estan obligades, amb caràcter general, a disposar d’una assegurança comunitària. Tot i això, contractar-ne una és una opció molt recomanable per protegir l’edifici davant de possibles imprevistos.
Moltes comunitats decideixen contractar-la per protegir els elements comuns de l’edifici, com ara la façana, la teulada, les escales, l’ascensor o les instal·lacions generals. A més, també pot cobrir possibles responsabilitats civils davant de propietaris, veïns o tercers.
Què passa si la comunitat no té assegurança?
Si la comunitat no disposa d’una pòlissa, els propietaris podrien haver d’assumir directament el cost de les reparacions o de les indemnitzacions, d’acord amb la seva quota de participació i amb la normativa aplicable.
Necessites totes dues assegurances?
En general, sí.
L’assegurança de la comunitat no acostuma a cobrir els mobles, els electrodomèstics ni els objectes personals de casa teva. De la mateixa manera, la teva assegurança individual no substitueix la cobertura de la façana, la teulada, l’ascensor o la resta d’elements comuns.
Per tant, tenir totes dues assegurances és una de les millors maneres d’aconseguir una protecció més completa tant de l’edifici com del teu habitatge.
