Assegurança de vida i invalidesa permanent: per què és important aquesta cobertura?
La invalidesa permanent és una situació que ningú vol imaginar, però que pot arribar a produir-se com a conseqüència d’un accident greu, una malaltia neurològica o una lesió irreversible.
Quan una persona perd totalment o parcialment la capacitat de treballar, els seus ingressos poden disminuir de manera considerable. En aquest context, una assegurança de vida amb cobertura d’invalidesa pot ajudar a protegir l’estabilitat econòmica de la família i a afrontar les despeses del dia a dia amb més tranquil·litat.
Quins tipus d’invalidesa pot cobrir una assegurança de vida?
Les assegurances de vida poden diferenciar diversos graus d’invalidesa o incapacitat permanent. Tanmateix, les cobertures concretes depenen de les condicions de cada pòlissa.
Invalidesa permanent parcial
La invalidesa permanent parcial es produeix quan una persona pateix una disminució definitiva de les seves capacitats físiques o funcionals, però encara pot continuar desenvolupant la seva professió habitual, encara que sigui amb certes limitacions.
Per exemple, pot afectar una part del cos o una facultat concreta sense impedir completament l’activitat laboral.
Invalidesa permanent total
La invalidesa permanent total impedeix que la persona continuï exercint la seva professió habitual.
No obstant això, l’assegurat podria mantenir la capacitat de treballar en una altra activitat diferent i compatible amb les seves limitacions.
Una cobertura especialment rellevant per a determinades professions
Aquesta garantia pot ser especialment important per a professionals que depenen d’habilitats físiques, tècniques o intel·lectuals molt específiques.
És el cas, per exemple, de metges, odontòlegs, advocats, conductors, músics, artesans o treballadors manuals.
Invalidesa permanent absoluta
La invalidesa permanent absoluta es produeix quan la persona no pot desenvolupar cap activitat laboral remunerada.
Aquesta és una de les cobertures més habituals en les assegurances de vida, ja que protegeix davant de situacions especialment greus que poden provocar una pèrdua permanent dels ingressos laborals.
Gran invalidesa
La gran invalidesa afecta les persones que, a més de no poder treballar, necessiten l’ajuda continuada d’una altra persona per dur a terme activitats essencials de la vida quotidiana.
Aquestes activitats poden incloure vestir-se, desplaçar-se, menjar o mantenir la higiene personal.
Quina cobertura d’invalidesa és la més habitual?
La cobertura més habitual en moltes assegurances de vida és la invalidesa permanent absoluta.
Aquesta garantia acostuma a preveure el pagament del capital contractat quan l’assegurat queda incapacitat de manera definitiva per exercir qualsevol professió o activitat remunerada.
La invalidesa total pot requerir una garantia addicional
En canvi, la cobertura d’invalidesa permanent total per a la professió habitual no sempre està inclosa en les pòlisses estàndard.
Per tant, pot ser necessari contractar-la com una garantia addicional.
Revisa la definició inclosa en la pòlissa
És fonamental consultar les condicions generals i particulars de l’assegurança, ja que la definició d’invalidesa pot variar d’una companyia a una altra.
També cal revisar quins criteris mèdics, administratius o laborals exigeix l’asseguradora per reconèixer el dret a la indemnització.
Quin capital d’invalidesa necessito?
El capital d’invalidesa és l’import que l’asseguradora pagarà si es produeix una situació coberta per la pòlissa.
Per determinar quina quantitat convé contractar, cal analitzar la situació econòmica i familiar de l’assegurat.
Ingressos habituals
En primer lloc, és recomanable valorar els ingressos nets anuals de la persona assegurada i la seva contribució a l’economia familiar.
Com més gran sigui la dependència de la família respecte d’aquests ingressos, més elevat hauria de ser el capital assegurat.
Deutes pendents
També és important tenir en compte els deutes, com ara la hipoteca, els préstecs personals, els crèdits o altres obligacions financeres.
D’aquesta manera, la indemnització pot ajudar a reduir o cancel·lar aquests compromisos en cas de pèrdua permanent de la capacitat laboral.
Despeses familiars
A més, cal calcular les despeses habituals de la llar, l’educació dels fills, els subministraments, l’alimentació i altres costos recurrents.
Una orientació general
Com a referència, es pot valorar un capital suficient per mantenir el nivell de vida familiar durant un període d’entre cinc i deu anys sense ingressos laborals.
Tanmateix, aquesta estimació s’ha d’adaptar a les necessitats, els estalvis i les obligacions de cada família.
La prestació pública per incapacitat és suficient?
La prestació pública pot ajudar a compensar la pèrdua d’ingressos, però no sempre és suficient per mantenir el mateix nivell de vida.
La quantitat final depèn de factors com la base de cotització, el grau d’incapacitat reconegut, l’edat i la situació laboral de la persona.
Una qüestió especialment important per als autònoms
En el cas dels treballadors autònoms, la prestació pot ser limitada si han cotitzat durant anys per una base baixa.
Per aquest motiu, una assegurança privada pot ser especialment útil per complementar la protecció pública.
Complementar els ingressos públics
L’assegurança de vida amb cobertura d’invalidesa no substitueix la prestació pública, sinó que la complementa.
Així, el capital rebut pot destinar-se a pagar deutes, adaptar l’habitatge, cobrir tractaments, afrontar despeses familiars o compensar la reducció dels ingressos.
Què cal revisar abans de contractar aquesta cobertura?
Abans de contractar una assegurança de vida amb cobertura d’invalidesa, convé analitzar diversos aspectes de la pòlissa.
El grau d’invalidesa cobert
Comprova si l’assegurança cobreix només la invalidesa permanent absoluta o si també inclou la invalidesa total per a la professió habitual.
Les exclusions
Revisa quines malalties, activitats, accidents o situacions queden excloses de la cobertura.
El capital assegurat
Assegura’t que l’import contractat sigui suficient per cobrir els deutes i protegir l’estabilitat econòmica de la família.
Els criteris de reconeixement
Finalment, comprova quina documentació i quin tipus de resolució exigeix l’asseguradora per abonar el capital.
Protegeix l’estabilitat econòmica de la teva família
En definitiva, la cobertura d’invalidesa permanent pot ser una de les garanties més importants d’una assegurança de vida.
Disposar d’un capital adequat permet afrontar la pèrdua d’ingressos, mantenir els compromisos econòmics i protegir el benestar de la família davant d’una situació inesperada.
Si vols comprovar si la teva assegurança de vida inclou una cobertura d’invalidesa suficient, els nostres assessors de les oficines de Santalucía a Catalunya poden analitzar la teva pòlissa sense compromís.
